大洗牌！六大行一年關(guān)停超300家網(wǎng)點(diǎn) 銀發(fā)和縣域成新藍(lán)海？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者葉麥穗 實(shí)習(xí)生孫筠雅 廣州報(bào)道 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整仍在持續(xù)中。
2024年，國(guó)有六大行中，除了農(nóng)業(yè)銀行外，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量繼續(xù)呈現(xiàn)收縮態(tài)勢(shì)，合計(jì)減少近361家。與此同時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，去年國(guó)內(nèi)共計(jì)2483家商業(yè)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，依然保持了較大的力度。從去年的情況來(lái)看，銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局從最開(kāi)始的跑馬圈地到逐步優(yōu)化，在關(guān)閉一些城市網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也對(duì)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了線(xiàn)下新增。
銀行網(wǎng)點(diǎn)去年減少2483家
截至2024年末，國(guó)有六大行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較2023年末進(jìn)一步縮減，合計(jì)減少361家。?
從絕對(duì)數(shù)量來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行去年的改革力度較大，截至去年末共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39224個(gè)，與2023年相比，減少了140家。該行也是線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的銀行。
工商銀行排在第二，2024年線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)由2023年的15495個(gè)縮減至15365個(gè)，同比減少130個(gè)。
建設(shè)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)由14255個(gè)縮減至14166個(gè)，同比減少89個(gè)；中國(guó)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)由10299個(gè)縮減至10279個(gè)，同比減少20個(gè)；交通銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)由2834個(gè)縮減至2818個(gè)，同比減少16個(gè)。
和其他大行不同，農(nóng)業(yè)銀行則在去年采取了“加法”。去年農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)22877個(gè)，包括總行本部、總行營(yíng)業(yè)部、4個(gè)總行專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、4個(gè)研修院、37個(gè)一級(jí)分行、410個(gè)二級(jí)分行、3314個(gè)一級(jí)支行、19064個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及42個(gè)其他機(jī)構(gòu)。與2023年相比，該行去年增加了34家分支機(jī)構(gòu)。
股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)相對(duì)平穩(wěn)，其中平安銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)較2023年減少52個(gè)，民生銀行減少20個(gè)，浦發(fā)銀行減少34個(gè)。線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)增加的銀行當(dāng)中，招商銀行較2023年增加13個(gè)，存量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遷址優(yōu)化100多家；興業(yè)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)增加16個(gè)，中信銀行增加19個(gè)，光大銀行增加9個(gè)，浙商銀行增加20個(gè)。城商行中，2024年凈增網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)338家，其中頭部的五家銀行，北京銀行較2023年網(wǎng)點(diǎn)減少9個(gè)，寧波銀行減少9個(gè)，上海銀行增加9個(gè)，江蘇銀行增加4個(gè)，南京銀行增加5個(gè)。
綜合來(lái)看，國(guó)有大行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)縮減力度明顯，呼應(yīng)了行業(yè)總體趨勢(shì)。國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，去年國(guó)內(nèi)共計(jì)2483家商業(yè)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，依然保持了較大的力度。
對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)布局的增減，不少銀行也在年報(bào)中提及自己的觀點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨在年報(bào)致辭中表示，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化、生態(tài)化、智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技賦能、數(shù)據(jù)賦能，將近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。農(nóng)行行長(zhǎng)王志恒在2024年度報(bào)告中提出，加快掌銀、網(wǎng)點(diǎn)等各類(lèi)渠道適老化改造，深入推進(jìn)2.2萬(wàn)家“農(nóng)情暖域”工會(huì)驛站建設(shè)，要讓金融服務(wù)更有溫度。
從單純“減法”向優(yōu)化布局轉(zhuǎn)型
其實(shí)從2018年至今，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)就呈逐年下降趨勢(shì)，但是相比前幾年的大刀闊斧的做“減法”，銀行目前更多是優(yōu)化，布局特色網(wǎng)點(diǎn)成為銀行的新藍(lán)海。
如工商銀行年報(bào)顯示，去年該行完成527家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)104家，新增覆蓋11個(gè)空白縣域，網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率提升至87.4%。
傳統(tǒng)以柜面交易為主的網(wǎng)點(diǎn)正在向“輕型化、智能化、生態(tài)化”轉(zhuǎn)型。多家銀行在2024年加大智能設(shè)備投放，如遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）、智能現(xiàn)金柜臺(tái)等，減少人工窗口依賴(lài)。以工商銀行為例，截至2024年末，該行設(shè)置自助銀行19746個(gè)，智能設(shè)備76185臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)49659臺(tái)。全年自動(dòng)柜員機(jī)交易額42652億元。工行表示，未來(lái)仍將著力重構(gòu)柜面系統(tǒng)，提升網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)能力。
此外，招商銀行表示，實(shí)施科技興行戰(zhàn)略，借助科技持續(xù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理等關(guān)鍵領(lǐng)域創(chuàng)新，以“線(xiàn)上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化、生態(tài)化”為演進(jìn)方向，推動(dòng)“數(shù)智招行”建設(shè)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，近兩年，加大布局線(xiàn)下特色網(wǎng)點(diǎn)成為了銀行業(yè)的一種趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)特色服務(wù)及業(yè)務(wù)的塑造打造自身的品牌與口碑，以此帶動(dòng)獲客與客戶(hù)的留存，但一些網(wǎng)點(diǎn)也面臨特色打造成本較高、時(shí)效性較強(qiáng)、使用率不高等窘境，需要分別看待。例如針對(duì)老年客群打造的“銀發(fā)”特色網(wǎng)點(diǎn)具備可持續(xù)性，也能夠以此提升老年客群的服務(wù)質(zhì)量，繼而帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的提升，而一些追逐IP、追逐“網(wǎng)紅熱點(diǎn)”的網(wǎng)點(diǎn)如若經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，可能一開(kāi)始會(huì)吸引客戶(hù)眼球，等熱點(diǎn)過(guò)去后或遭遇門(mén)庭冷落，成為“季拋”甚至“月拋”的“消費(fèi)品”。
不過(guò)蘇筱芮也認(rèn)為，特色網(wǎng)點(diǎn)的落地，既是商業(yè)銀行積極求變之舉，也是其線(xiàn)下發(fā)展的大方向、大趨勢(shì)，這種轉(zhuǎn)型目前還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)，結(jié)合各銀行對(duì)自身客戶(hù)的定位，解決好重點(diǎn)客群的高頻訴求。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)不再是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所，而是銀行與客戶(hù)交互的“交互點(diǎn)”，甚至成為品牌形象的展示窗口。目前網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行的共識(shí)，但是轉(zhuǎn)型仍需平衡成本與客戶(hù)體驗(yàn)之間的平衡。一方面，智能網(wǎng)點(diǎn)的人員、設(shè)備投入和維護(hù)成本較高；另一方面，中老年客戶(hù)對(duì)線(xiàn)下服務(wù)的要求和依賴(lài)程度依然居高不下。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，未來(lái)一段時(shí)間，銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是一二線(xiàn)城市的網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)持續(xù)減少，但是速度會(huì)逐步放緩，布局也會(huì)更精細(xì)和科學(xué)，網(wǎng)點(diǎn)之間的差異化經(jīng)營(yíng)會(huì)更加明顯。
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